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変額年金保険と投資信託を比較
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常に投資信託と比較されがちな変額年金保険ですが、それは投資要素が組み込まれた保険ですので仕方のない事なのです。
あくまでも民間や郵便局が取り扱っている金融商品の一部であって、国が取り仕切っている公的年金とは全くの別物です。
どうしても年金という言葉が付いていると、安心しがちですが、実質的には年金要素よりも金融商品の要素の方が強いという事を忘れてはいけません。
さて、変額年金保険と投資信託を比べた時、メリットデメリットは双方にあるため、どちらが優れた商品かを決める事は出来ません。
変額年金保険には、保険の要素が組み込まれているので、もし満期前に死亡した場合でも死亡一時金として受給する事ができます。
投資信託は、時価での評価となるため、売却時の運用実績次第で変動してしまいます。
この部分を比べると、変額年金保険の方が払ったお金は確実に戻ってくる事が言えます。
保険要素のある変額年金保険
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変額年金保険というと、どうしても投資要素ばかりに注目が集まりますが、実は保険要素も多分にあります。
そしてこの部分こそが、変額年金保険と普通の投資信託との最大の違いとなります。
この保険の部分で、投資による運用リスクを軽減していると言えます。
一般的に年金とは、安定と安心を求める為のものと考えられていて、同時に国民から集めたお金を回していく為の制度でもあります。
どういう事かというと、国民から年金と言う形でお金を毎月集め、それを国で一時預かり、そのお金を運用し、老後にその集めたお金を返すのが年金の簡単な仕組みであり、基本的概念です。
変額年金保険の税金について
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基本的に変額年金保険における税金は、生命保険に準拠します。
例えば、保険金を受給する際は、相続の人数×500万円までに関しては非課税対象となります。
稀に相続税を支払う場合もあるようですが、それは全体の3％程度という事で、多く人達は支払わなくて良い場合が多いようです。
万が一運用によって収益が出たとしても、又は資金を移動させる時にも課税はされません。
控除に関しても、生命保険控除と同じ扱いとなります。
金融商品を購入したり、株式などの金融取引をした事がある方でしたら、こういう税金のメリットがかなり優遇されている事をお分かりいただけるかと思います。
ただ場合によっては、税金が発生する事もあります。
変額年金保険の手数料について
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変額年金保険の手数料はかなりの高め設定になっていて、それが特徴としても挙げられます。
なぜ高くなってしまうかと言うと、手数料の種類が多いからなのです。
例えば投資信託ですと運用手数料がかかってきますが、変額年金保険にはそれプラス保険契約事務費用、死亡保障費用がかかる為に手数料が高くなってしまうのです。
要するに、投資面での手数料と保険面での手数料が同時に発生してしまうからなのです。
ですから、これだけコストがかかってしまうと、運用面で収益を上げる事が難しくなるのも当然と言えそうですね。
ただ、最近では手数料の軽減に踏み切る会社も増えてきているようです。
例えば、購入手数料を無料にした商品や、それに近いくらいの金額で運用をしている商品プランなどもあります。
変額年金保険を投資として考える
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既にご存知の通り、変額年金保険には投資としての一面もあります。
これは投資信託と言って、会社にお金を託しそのお金を使って運用をしてもらい、それによってお金が増減する仕組みになっています。
自分で資金運用するのではなく、運用のプロによって行われるので、楽で安心できますが、自分で操作は一切できませんので、それがストレスになる方もいるのが現状です。
そんな投資信託の一面を持つこの商品ですが、実際の運用実績はどうなのでしょうか。
これは、当然ながら商品を取り扱っている会社によって大きく異なります。
変額年金保険を投資型の年金として見ていくと、実はあまり高評価ではありません。
なぜならかなりコストもかかりますし、投資信託、保険面での手数料や運用資金も必要になるからなのです。